Recientemente se ha registrado un repunte de la aprobación de créditos y particularmente, según la última Encuesta sobre Préstamos del Banco de España, en el segundo trimestre del año aumentó la demanda de créditos, tanto para la compra de vivienda (hipotecas) como para consumo en general. De hecho, el Banco de España reportó que el número de tarjetas de crédito en circulación superó el número de habitantes.
Sin embargo, los expertos han señalado que para el tercer trimestre del año los criterios para conceder préstamos a los hogares podrían endurecerse. El portal Kelisto.com analizó el mercado y ofrece algunas claves sobre cómo piensa la entidad bancaria y qué es lo que toman en consideración antes de aprobar un crédito al solicitante:
Tener estabilidad laboral:
Al banco también le interesa saber si tienes un trabajo estable y quién paga tu salario, antes de considerar aprobarte un préstamo. Para ellos no significa lo mismo tener un contrato indefinido, que uno por tiempo determinado. Los bancos tampoco valoran de la misma manera a los postulantes que trabajan para una empresa o el estado, que a aquellos que lo hacen por su cuenta, ya que los primeros tienen más opciones de conseguir financiación mientras que, a los últimos, es probable que se les exija muchas más garantías adicionales.
Nóminas y la declaración de la renta:
Para saber cuánto ganas, si tu salario ha sido estable en los últimos meses y para quién trabajas, lo usual es que la entidad bancaria solicite tus últimas nóminas. También suele requerir que presentes tu última declaración de impuesto, de esa forma podrá saber si tienes algún ingreso adicional, vivienda o si ahorras en un plan de pensiones, entre otros datos.
La capacidad de ahorro:
Suele ser un criterio importante y decisivo cuando se pide una hipoteca, incluso más que cuando se solicita un préstamo personal. En este sentido, las entidades bancarias suelen estudiar el patrimonio de su futuro cliente y, en especial, si tiene propiedades que estén libres de cargas o deudas que pudieran usarse como garantía.
Ser solvente:
La solvencia es la capacidad que tiene una persona para hacer frente al pago de sus deudas. Para determinar esto los bancos analizan el salario del solicitante, sus movimientos bancarios y si ha sido registrado en algún fichero de morosos o está en números rojos.
Endeudamiento
Antes de conceder un préstamo, los bancos también estudian el resto de deudas que tiene pendiente el usuario (préstamos personales, hipotecas, financiación con tarjetas de crédito, etc.), y el porcentaje que todas ellas representan del total de sus ingresos. Si esas deudas, incluyendo el nuevo préstamo que la persona está solicitando, no sobrepasan el 35-40% de sus ingresos será bien visto para el banco.
La finalidad del préstamo
No es tan determinante como otros criterios, pero saber qué va a hacer con el dinero también dice mucho sobre usted al banco. No es igual solicitar un préstamo para comprar una casa (algo que aumentará tu patrimonio) o para financiar unos estudios en el extranjero (una inversión a futuro, a ojos de tu banco), que solicitar dinero para refinanciar una deuda, algo que no significa algo muy positivo para el banco.
¿Cuáles documentos piden o consultan los bancos?
· *Datos de la CIRBE
Los bancos suelen consultar los datos de la Central de Información de Riesgos del Banco de España, una base de datos tiene información de todas las entidades bancarias sobre los préstamos y avales de cada cliente, siempre que superen los 6.000 euros. No es un fichero de morosos sino una herramienta que permite saber qué deudas pendientes tiene el consumidor. Anteriormente los bancos debía pedir autorización del cliente para consultar sus datos en la CIRBE, pero ahora solo deben notificarle que lo harán.
*Las escrituras de otras propiedades
Comprobar qué propiedades tiene el cliente permite que el banco se haga una idea de si está ante un usuario con capacidad de ahorro. Además, una vivienda puede servir de garantía adicional para lograr que te concedan un préstamo.
Financiamiento menos estricto:
Existen algunos préstamos que son mucho menos exigentes en sus criterios de concesión. Se trata de los microcréditos, unos productos de financiación que permiten pedir pequeñas cantidades de dinero, a devolver en poco tiempo y sin apenas dar explicaciones. La desventaja de este tipo de préstamos es que suelen ser muy costosos. Los expertos recomiendan considerar estos en momentos particulares, pero no como método habitual.