Recentment s'ha enregistrat un repunt de l'aprovació de crèdits i, particularment, segons l'última Enquesta sobre Préstecs del Banc d'Espanya, en el segon trimestre de l'any va augmentar la demanda de crèdits, tant per a la compra d'habitatge (hipoteques) com per a consum en general. De fet, el Banc d'Espanya va reportar que el nombre de targetes de crèdit en circulació va superar el nombre d'habitants.
No obstant això, els experts han assenyalat que per al tercer trimestre de l'any els criteris per a concedir préstecs a les llars podrien endurir-se. El portal Kelisto.com va analitzar el mercat i ofereix algunes claus sobre com pensa l'entitat bancària i què és el que tenen en compte abans d'aprovar un crèdit al sol·licitant:
Tenir estabilitat laboral:
A l'banc també li interessa saber si tens una feina estable i qui paga el teu salari, abans de considerar aprobarte un préstec. Per a ells no vol dir el mateix tenir un contracte indefinit, que un per a un temps determinat. Els bancs tampoc valoren de la mateixa manera als postulants que treballen per a una empresa o l'estat, que a aquells que ho fan pel seu compte, ja que els primers tenen més opcions d'aconseguir finançament mentre que, als últims, és probable que se'ls exigeixi moltes més garanties addicionals.
Nòmines i la declaració de la Renda:
Per a saber quant guanyes, si el teu salari ha estat estable en els últims mesos i per a qui treballes, l'usual és que l'entitat bancària sol·liciti teves últimes nòmines. També sol requerir que presents teva última declaració d'impost, d'aquesta forma podrà saber si tens algun ingrés addicional, habitatge o si estalvies en un pla de pensions, entre d'altres dades.
La capacitat d'estalvi:
Sol ser un criteri important i decisiu quan es demana una hipoteca, fins i tot més que quan es sol·licita un préstec personal. En aquest sentit, les entitats bancàries solen estudiar el patrimoni del seu futur client i, especialment, si té propietats que estiguin lliures de càrregues o deutes que poguessin usar-se com a garantia.
Ésser solvent:
La solvència és la capacitat que té una persona de poder fer front al pagament dels seus deutes. Per a determinar això, els bancs analitzen el salari del sol·licitant, els seus moviments bancaris i si ha estat registrat en algun fitxer de morosos o està en números vermells.
Endeutament:
Abans de concedir un préstec, els bancs també s´estudien la resta de deutes que té pendent l'usuari (préstecs personals, hipoteques, finançament amb targetes de crèdit, etc.), i el percentatge que totes elles representen del total dels seus ingressos. Si aquests deutes, incloent el nou préstec que la persona està demanant, no sobrepassen el 35-40% dels seus ingressos, serà ben vist per al banc.
La finalitat del préstec:
No és tan determinant com altres criteris, però saber què es va a fer amb els diners també diu molt sobre tu al banc. No és el mateix sol·licitar un préstec per comprar una casa (cosa que augmentarà el teu patrimoni) o per finançar uns estudis a l'estranger (una inversió a futur, a ulls de la teva banc), que sol·licitar diners per refinançar un deute, cosa que ja parla malament de tu com a pagador.
Quins documents demanen o consulten els bancs?
· * Dades de la CIRBE
Els bancs solen consultar les dades de la Central d'Informació de Riscos del Banc d'Espanya, una base de dades té informació de totes les entitats bancàries sobre els préstecs i avals de cada client, sempre que superin els 6.000 euros. No és un fitxer de morosos sinó una eina que permet saber què deutes pendents té el consumidor. Anteriorment , els bancs havien de demanar autorització del client per consultar les seves dades a la CIRBE, però ara només han de notificar-li que ho faràn.
* Les escriptures d'altres propietats
Comprovar quines propietats té el client permet que el banc es faci una idea de si està davant d'un usuari amb capacitat d'estalvi. A més, un habitatge pot servir de garantia addicional per aconseguir que et concedeixin un préstec.
Finançament menys estricte:
Existeixen alguns préstecs que són molt menys exigents en els seus criteris de concessió. Es tracta dels microcrèdits, uns productes de finançament que permeten demanar petites quantitats de diners, a tornar en poc temps i gairebé sense donar explicacions. El desavantatge d'aquest tipus de préstecs és que solen ser molt costosos. Els experts recomanen considerar aquests en moments particulars, però no com a mètode habitual.